同时，张女士的理财属于“走一步，看一步”，缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男ç性，晚年的经济保障需求也会大于男ç性，所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念，积极将各种收入转为高收益投资的话，按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率，其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
3๑万元钱要是存银行的话，按照目前的利ำ率可能ม几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累็了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创น业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
风险承受能力差ๆ的人宜购买债券型基金。债券型基金主要投资对象是国债和信用等级aa以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，其预测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，但其收益相对二者更为ฦ稳妥。比如，2002๐年行的南方宝元、华夏债券่基金的净值增长率分别达3๑81%、32๐0%，账面盈利大大过了同期银行储蓄。
客户凭个ฐ人结算账户或借记卡即可到เ银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新า股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能ม传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券่商之ใ间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到เ了存钱、炒股两不误的目的。另外，还可以享受证券公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。
l怎样科学选择理财师
有媒体称中ณ国已๐经进入个ฐ人理财时代，拒绝贫穷、做个ฐ有钱人成为ฦ居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方แ式，致使自己้的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则ท和故事中的“懒惰者”一样，虽然注重新า收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到เ排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者和故事中的“机灵鬼”一样，他们注重把家庭中ณ有风险、收益低的投资项目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极接受新า的理财方แ式，从而取得了较好的理财效果。
为了减少在储蓄所的滞留时间，储户在支取大额款项时，应提前与储蓄所联系，以便于他们提前按您的要求准备钞票。虽然银行有“现金当面点清，出门概不认账”的规定，小额款项当面清点还可以，但众目睽睽之ใ下在柜台前清点大量的钞票，这无异于自我曝光。因此，单纯从安全的角度来说，取款后，应大体清点一下现金数额，便应立即将款装好迅离去。
4注意离开银行后的安全
客户取款后，行至偏僻处，甚至进了自己家的单元楼ä有时还会被跟踪而来的不法分子实施抢劫。因为ฦ这些地方一般人少，取款人没有防备，犯罪分子一般容易得手。所以，无论取款多少，办理支取手续时一定要注意查看周围是否有可疑人员，出了银行门也应留意身后是否有人跟踪，并且尽量避开偏僻、独行的地段和场所。
5沉着应对突事件
去银行取款一定要时刻警惕，正如这位颇有戒备性的司机一样，现可疑ທ情况，应立即采取措施，做到防患于未然。同时，如果遇到เ抢劫等突情况，要立即呼救，并携带款项向人多或有交警、巡警的地方แ躲避，手中如有能够防卫的工具，还应进行正当防卫。万一款项被抢走，应在最短的时间内向公安机关报警，并记住抢劫者的模样或乘坐交通工ื具的牌号等信息，以便为公安机关破案帮助。
10่当心新的金融诈骗：金蝉脱壳
宗学哲
一日，某银行储蓄所接待了一位持活期存折前来取款的客户。经查询，营业员现其存折上的2万元存款已๐被与存折配套使用的取款卡分多次取光，听罢，这位刘ถ姓客户捶胸顿ู足，直呼上当。
原来，刘某与存折的主人张某有业务关系，张某想以存折作抵押，从刘某处赊销货物，刘ถ某怕存折有假，便到银行进行了查询，当储蓄员告诉他存折上确实有2万元的余额，且没有密码，只要手持存折即可取款的时候，便放心地办理了赊销。可到了约定时间，就是不见张某上门还货款，于是刘ถ某持存折去储蓄所提取现金，谁知张某竟提前来了个金蝉脱壳———骗取货物，用储蓄卡取光存款后逃之夭夭。
随着金融电子化的展，各家银行推出了集代工资、atm取款、pos消费等功能为ฦ一体的储蓄卡，储蓄卡对应的是活期储蓄存折上的账号，支取的是存折上的款项。因此，这给了个别ี不法分子以可乘之ใ机，他们利用人们对新า金融知识的生疏，进行抵押、借款等诈骗活动。因此提醒大家，对于用于抵押、偿债等用途的活期存折，除验明真伪和余额外，还应及时办理销户、更改户名等手续，以避免上当受骗。
11提高警惕，谨防假币
l当心有人声东击西花假币
张师傅从某电器厂下岗后，自己开了个经营百货的小卖部，因为ฦ如今假币泛滥，所以，他对所收款项非常谨慎，稍有疑ທ点便一概拒收。
一天傍晚，店里来了一个买烟的中ณ年男子，递过一张百元钞票，张师傅接过一看，此币好像是用水洗了一样，纸薄且水印模糊不清，张师傅便说：这样的钱我可不敢收。那ว个人笑了笑说：你放心就是了，这钱是我洗衣服的时候，不小心洗了，但绝对不会有假。可不管那人怎样说，张师傅就是不收。最后，那ว人苦笑着摇了摇头说：现在的人真是的，钱稍微破一点就不敢收。说完，不情愿地从兜里掏出一张新的百元钞ๆ票：算了，给你换一张吧。张师傅见状，感到是冤枉了顾客，便不住地道歉。中年男子看上去挺生气的样子：好了，快点找钱，我还有事呢。之ใ后，中ณ年男子拿着烟和找回的90่多元钱，骑车而去。
到เ了第二天，张师傅去银行存钱的时候，现中年男ç子给的一百元钱是假币，经银行员工的指点，张师傅仔细回忆，方知是中了中年男子的“调虎离山”之ใ计了。
原来，那个中年男子第一次拿出的钱是真的，只不过是一张特意洗过的旧币，等张师傅以不好辨别ี而拒收的时候，中年男子便假装不情愿地掏出那张看上去比较新的假钞，而这时张师傅就放松了警惕，中年男ç子轻松得手。因此提醒广大业户，应增强识假反假意识，遇到เ类似情况，切不可麻痹大意。
l用钱有水平，假币离你远
近年来，客户与银行间出现假币纠纷的报道不时见诸报端，关于“客户从银行取出假币”的责任问题，多数是因客户没有当场点验，事后难以拿出证据而败诉。因此，广大居民在取款和用钱时必须提高防范意识，维护自身合法权益。
先，银行现在按照ั金融监管部门的要求，大多设立了“客户用验钞ๆ机”，客户取款后应当面清点金额，并使用验钞ๆ机验钞ๆ，现有疑问的钞票及时让工作人员更换。
其次，要充分利ำ用银行自动柜员机取款，尽量减少从人工ื窗口提现的机会。客户在办理存折开户时，顺便开一个ฐ与存折配套使用的取款卡，需要提款时，尽量从自动柜员机上提取。因为ฦ银行为自动柜员机配钞ๆ时，一般是由á专业出纳人员逐张挑选比较新的钞票，要经过人工验钞ๆ、机器验钞等多道关口，比较先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能ม微乎其微。
再次，要多使用“电å子货币”结算。目前各银行电子化结算已非常先进，客户可以充分利用“电子货币”代替现金结算：如果你想购物的话，大可不必按照传统习惯先从银行取出现金，然后再到เ商店“一手交钱，一手交货”，无论是几十元的小额，还是几万元的大额，消เ费后只需潇洒地划一下银行卡，即可轻松“搞掂”；如果你取款是为ฦ了去邮局为ฦ亲朋汇款，持存折到开办电子汇兑业务的银行网点也可以办理即时到账的电子汇兑业务；如果你取款是为了偿还朋友债务，金额小的可以在自动柜员机上办理转账业务，金额大需要当面结清的你可以和朋友一起到银行，将你账户中的存款转到朋友存折账户中，如果你接受现金也可以使用此方法。另外还可以使用能够代替现金结算的网上银行、电话银行办理各种支付、转账业务。
最后，要提高识别ี假币能力。针对当前假币流动范围较大的实际情况，广大居民要增强防范意识，在收受现金的时候，不论是银行取款、朋友还款、工ื资放、消费找零等各种情况，不要嫌麻烦或顾及面子，一定要当面验明真伪。同时，要注意学习假币识别常识，收受现金后，通过眼看、耳听、手摸等多种方式对现金进行识别，以避免各环节出现假钞的尴尬和纠纷，维护自身合法权益。
11提防网络陷阱
宗学哲
l当心：“网上银行”也有假
日前，江苏省某银行在进行网络维护时，现了一个和自己银行同名的“中ณ国银行”网页ษ，并且该网还正在举行一项ำ“送大礼ึ”活动，其内容非常诱人：为了回报网上银行用户，本行特进行火暴送大礼活动！对使用中国银行网上银行一年以上的用户，送价值5800่元的cdmaທ-cນu80豪华手机一部，使用半年以上的用户送价值368๖0元的cdma-cນu8180彩屏手机一部，使用三个ฐ月以上的用户送价值00元的cນdma-cu8080彩屏手机一部……本次活动由中ณ国银行同lg电å子、三星电å子、摩托罗拉电子联合举办。此网页还注明，领奖者需输入网上银行注册卡号、登录密码、交易密码完成领奖注册后，才能ม获得以上相应礼物。该银行经过查询后认为这个ฐ网站肯定有问题，便立即向公安机关报案。
经公安机关调查，判ศ定这是一个以“大奖”为诱饵，骗取客户网上银行登录卡号、密码，然后盗转客户资金的假网页。警方แ会同有关部门及时删除了这一假网页，并利用高科技跟踪手段锁定犯罪嫌疑人，最终在河南将犯罪嫌疑ທ人抓获，避免了客户的资金损失。
银行工作人员提醒广大用户，使用网上银行应提高警惕，加强对网上诈骗的防范。一是要记住自己开户银行网址，假网页ษ一般经过了技术处理，用户如果采用引擎搜索网址，然后进入银行网站的登录方แ式，容易误入假网页，所以用户要记住银行网址的关键字符，比如工ื行是icbcນ、建行是b等；二是对于网上各种中奖、要求注册卡号、网上银行密码的各种信息，不可轻信，必要时可以拨打银行服务电å话进行核实；三是养成定期查看网上银行余额的习惯，最好于月末或季末打印网上银行业务对账单，如果现账户被非法登录或资金被盗转，要及时对账户进行挂失，并提请开户银行协助采取相应措施。
l网上银行虽方便，使用切莫忘安全
李先生因为生意需要经常到เ银行和邮局办理汇款业务，每次都需要填写各种单据不说，有时还要排队等候。后来在银行人员的推荐下，他开通了个人网上银行，但由á于对这项业务不熟悉，出现了一次重大失误。他在办理一笔往四川的网上汇款时，操作失误，将汇出金额多打了一个ฐ零，致使原本应汇1้万元，实际却汇成了1้0万元，为ฦ这事李先生专门跑了趟四川，虽然费尽周折将多汇的款项要了回来，但也浪ฐ费了精力和钱财。从李先生的遭遇来看，网上银行虽然方便，但由于多数人对其缺乏必要的了解，防范风险意识相对较弱，有时会因使用和操作等原因造成资金冻结、划转差错，甚至被人盗转账户资金。因此，掌握一些必要注意事项ำ，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。
正确设置密码。对于网上银行来说，在某种程度上密码就相当于存折，如果密码被别ี人知道，在掌握登录卡号的情况下，他人就可以轻松登录您的账户，办理支付、资金划转等事宜。因此，对网上银行密码的保管要高度重视。一是使密码真正体现保密，尽量不要用吉祥数字、出生年月、电å话号码等易猜数字做密码。二是网上银行密码应与在柜台、aທtm机、自助银行、电话银行等场所使用的密码不一致；登录密码和支付密码也不能相同，因为万一登录密码被窃，在不知支付密码的情况下，登录人只能ม办理账户查询等一般业务，无法划转账户资金。三是要定期修改密码，对密码定期进行修改、更换将会使账户资金更为ฦ安全。四是密码要记牢，如果不慎将网上银行登录、支付密码遗忘，则需要办理挂失或重新进行开户，所以网上银行密码一定要记准确。
谨慎操作。网上银行使用协议中，银行方要求客户方在输入网上银行交易信息时必须ี准确无误，否则造成损失，银行方概不负责，前面所说的李先生就属于这种情况。因此，在办理资金转账、网上汇款等自助业务时，一定要对汇入账号、金额等信息认真校对，并且要注意数字中不能有“-ๅ”或空格，以免出错误。网上银行使用完毕后，一定要注意点击网上银行的“退出交易”选项，这样不仅是为ฦ退出交易页面，更重要的是为清除微机数据库中ณ暂存的会话密码，充分保障安全。同时，客户输入登录密码、交易密码时，同一日内连续六次验证未通过，银行将自动冻结客户当日交易资格，如需当日解冻，需持本人身份证件及存折、银行卡到银行营业网点办理解除冻结手续。
定期对账。对于利ำ用网上银行办理的转账和支付等业务，要随时做好记录，定期查看“b2c购物明细”、“历史交易明细”等选项，并于月末或季末打印网上银行业务对账单，以便及时现因网络故障、操作失误、银行记账串户等原因造成的账务差错。另外，每次登录网上银行后，都要注意“上一次登录时间”的提示ิ，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过网上或电å话等快捷方式对注册卡以及相关账户进行临时挂失，并尽快到营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
l网上炒股八项注意
如今，网上炒股以其方便、快捷、安全的优势，日渐受到เ了广大投资者的青睐。但网上炒股作为一种新的理财方แ式，多数人对其缺乏็一些较深层次的了解，防范风险意识相对较弱，有时因使用操作不当等原因会使股票买卖出现失误，甚至生被人盗卖股票的现象。因此，掌握一些必要注意事项ำ，对于确保网上炒股正确使用和资金安全是非常重要的。
1正确设置交易密码。如果证券่交易密码泄露，他人在得知资金账号的情况下，就可以轻松登录您的账户，严å重影响个ฐ人资金和股票的安全。所以对网上炒股者来说，必须高度重视网上交易密码的保管，密码忌用吉祥数、出生年月、电话号码等易猜数字，并应定期修改、更换。
2谨慎操作。网上炒股开通协议中，证券公司要求客户在输入交易信息时必须ี准确无误，否则造成损失，券商概ฐ不负责。因此，在输入网上买入或卖出信息时，一定要仔细核对股票代码、价位的元、角、分以及买入卖出选项后，方可点击确认。
3及时查询、确认买卖指令。由于网络运行的不稳定性等因素า，有时电脑界ศ面显示网上委托已๐成功，但券商服务器却未接到其委托指令；有时电å脑显示ิ委托未成功，但当投资人再次出指令时券商却已๐收到เ两ä次委托，造成了股票的重复买卖。所以，每项ำ委托操作完毕后，应立即利用网上交易的查询选项，对出的交易指令进行查询，以确认委托是否被券商受理或是否已๐成交。
4莫忘退出交易系统。交易系统使用完毕后如不及时退出，有时可能会因为家人或同事的误操作，造成交易指令的误；如果是在网吧等公共场所登录交易系统，使用完毕后更是要立即退出，以免造成股票和账户资金损失。
5同时开通电话委托。网上交易时，遇到系统繁忙或网络通讯故障，常常会影响正常登录，进而贻误买入或卖出的最佳时机。电å话委托作为网上证券交易的补充，可以在网上交易暂不能使用时，解您的燃眉之急。
6不过分依赖系统数据。许多股民习惯用交易系统的查询选项ำ来查看股票买入成本、股票市值等信息，由于交易系统的数据统计方แ式不同，个股如果遇有配股、转赠或送股，交易系统记录的成本价就会出现偏差。因此，在判断ษ股票的盈亏时应以个ฐ人记录或交割单的实际信息为准。
7关注网上炒股的优惠举措。网上炒股业务减少了券商的工作量，扩大了网络公司的客户规模，所以券商和网络公司有时会组织各种优惠活动，包括赠送上网小时、减免宽带网开户费、佣金优惠等措施ๅ。因此大家要关注这些信息，并以此作为ฦ选择券่商和网络公司的条件之一，不选贵的，只选实惠的。
8注意做好防黑防毒。目前网上黑客猖獗，病毒泛滥，如果电脑แ和网络缺少必要的防黑、防毒系统，一旦ຆ被“黑”，轻者会造成机器瘫痪和数据丢失，重者会造成股票交易密码等个人资料的泄露。因此，安装必要的防黑防毒软件是确保网上炒股安全的重要手段。
12揭穿房产商的十大美丽诺言
宗学哲
“距市中心仅8分钟车程”
一般情况下，离市里越远，地价往往越便宜，所以开商喜欢把房子盖在远离市区的“荒郊野外”。但他们售楼ä时却从不说离市中ณ心多少公里，而是一律用“车程”代替。比如，距离2๐0่公里，他们会说：本案距市中心仅8分钟็车程！
但这有个ฐ前提，得用时160公里以上的进口轿车，另外还得警车开道，一路绿灯。
“房价每平方1้000元起”
房产商做广告时，很少说平均房价是多少、最高房价是多少，而是一律用“每平方1000่元起”。得知这个消息，你兴奋得一夜未眠，第二天一大早便去排队办理购房预约，谁知却被告知，每平方1้000元的房子已๐经售完，目前还有40่00元和50่00元的……
最后，你刚扫兴而去，售楼小姐就在后面翻你的白眼：这人也忒实在了，10่00元能买房子吗，储藏室还差不多。
“付万余元、月供几百元即可入住”
叫一般人理解，房产商的这个说法是指次交上万余元后即可拿到钥๓匙。但是，当你满心欢喜拿着万余元去圆住房的时候，房产商却告诉你，付是指交上这些钱才可以办理住房按揭，各种开口费、产权登记费、手续费等若干缴费另算。真正的付款下不来n万元。